목차
- 당장의 필요와 미래의 계획 사이
- 보이지 않는 비용들의 함정
- 감정이 이성을 이기는 순간들
- 현명한 경제 판단을 위한 자세
마트에 갔다. 필요한 것만 사려고 했다. 근데 카트엔 계획에 없던 게 가득하다. “1+1 행사니까”, “나중에 필요할 것 같아서”. 합리화한다. 계산대에서 금액 보고 놀란다. “이렇게 많이 샀나?”
투자도 그렇다. 뉴스에서 주가 오른다고 한다. 주변 사람들이 돈 벌었다고 자랑한다. FOMO가 온다. 잘 모르면서 덤빈다. 떨어지면 패닉 셀한다. 오르면 더 오를 거라고 믿고 버틴다. 객관적 판단이 안 된다.
개인적으로 가장 후회하는 경제 판단이 있다. 몇 년 전 보험을 들었다. 설계사 말만 듣고 가입했다. 몇 개월 뒤 약관을 제대로 읽어봤다. 필요 없는 특약이 잔뜩 붙어 있었다. 보험료만 비싸고 혜택은 적었다. “왜 그때 제대로 안 알아봤을까?” 아직도 후회한다. 경제 판단은 왜 이렇게 어려울까?
당장의 필요와 미래의 계획 사이
현재 편향의 심리
사람은 지금 당장의 만족을 중시한다. 미래의 큰 이익보다 눈앞의 작은 이익을 선택한다. 행동경제학에서 말하는 현재 편향이다.
예를 들어 커피를 보자. 하루 5천 원씩 쓴다. 별거 아닌 것 같다. 근데 한 달이면 15만 원이다. 1년이면 180만 원이다. 이 돈을 저축하면? 10년 뒤엔 2천만 원이 넘는다. 머리로는 안다. 근데 지금 커피가 너무 필요하다.
어떤 조사를 보니 한국인의 60퍼센트가량이 “충동구매를 자주 한다”고 답했다고 한다. 계획 없이 산다는 뜻이다. 당장 좋아 보이면 산다. 나중 일은 나중에 생각한다. 이게 경제 판단을 어렵게 만든다.
불확실한 미래에 대한 불안
미래는 불확실하다. 10년 뒤 내가 어떻게 될지 모른다. 그러니까 지금 쓰는 게 낫다고 생각한다. “내일 죽을 수도 있는데 왜 아껴?” 극단적이지만 이런 심리가 작동한다.
반대로 불안감이 과도한 저축을 만들기도 한다. “나중에 큰일 나면 어쩌지?” 걱정돼서 돈을 꽁꽁 묶어둔다. 지금 필요한 것도 안 쓴다. 삶의 질이 떨어진다. 이것도 균형 잃은 판단이다.
개인적으로 이 균형이 가장 어렵다. 지금 쓸까 나중을 위해 아낄까. 정답이 없다. 상황마다 다르다. 그래서 매번 고민된다.
보이지 않는 비용들의 함정
기회비용의 간과
돈을 쓸 때 직접 비용만 본다. 근데 기회비용이 있다. 이걸 선택하면 저걸 포기해야 한다. 이 부분을 자주 놓친다.
100만 원으로 최신 스마트폰을 샀다고 치자. 지출은 100만 원이다. 근데 기회비용은? 그 돈으로 주식을 샀으면 120만 원이 됐을 수도 있다. 여행을 갔을 수도 있다. 교육에 투자할 수도 있었다. 선택하지 않은 것의 가치를 고려해야 한다.
문제는 기회비용이 눈에 안 보인다는 거다. 지출은 명확하다. 통장에서 빠져나간다. 근데 기회비용은? 머릿속으로 계산해야 한다. 귀찮다. 그래서 무시한다.
숨어 있는 추가 비용
저렴해 보이는 것도 총비용을 따지면 비싸다. 싼 프린터를 샀다. 근데 잉크값이 비싸다. 장기적으론 더 비용이 든다. 중고차를 샀다. 수리비가 계속 나간다. 싼 게 비싼 거다.
구독 서비스도 그렇다. 월 만 원. 별거 아닌 것 같다. 근데 해지 안 하고 1년 쓰면 12만 원이다. 실제로 쓰는 건 한 달에 한두 번. 횟수로 나누면 비싸다. 숨은 비용을 안 본다.
개인적으로 신용카드 명세서를 보다가 놀란 적이 있다. 구독 서비스가 7개나 결제되고 있었다. 쓰지도 않는 것들. 매달 5만 원씩 새 나갔다. 바로 정리했다. 안 봤으면 계속 낭비할 뻔했다.
감정이 이성을 이기는 순간들
손실 회피 심리
사람은 이득보다 손실에 더 민감하다. 10만 원 벌 때보다 10만 원 잃을 때 더 크게 느낀다. 이게 비합리적 판단을 만든다.
주식 투자가 대표적이다. 떨어진 주식을 팔지 못한다. “손해 보기 싫어서” 버틴다. 더 떨어진다. 손실이 커진다. 반대로 조금 오르면 바로 판다. “이익 실현해야지” 하면서. 결과적으로 손실은 크고 이익은 작다.
할인 쿠폰도 마찬가지다. “지금 안 쓰면 손해”라고 느낀다. 필요 없는 것도 산다. 쿠폰을 쓰기 위해 지출한다. 본말이 전도된다. 손실 회피 심리가 소비를 부추긴다.
사회적 비교의 압박
주변 사람들이 기준이 된다. 친구가 새 차를 샀다. 나도 사고 싶어진다. 동료가 명품 가방을 샀다. 나도 하나쯤. 소셜 미디어에서 남의 소비를 본다. 상대적 박탈감이 든다.
어떤 연구에 따르면 소득이 같아도 주변 사람들과 비교해서 덜 벌면 불행하다고 느낀다. 절대적 금액이 아니라 상대적 위치가 중요하다. 이게 과소비를 만든다. 남에게 보여주려고 쓴다.
경제 판단을 어렵게 만드는 요소
심리적 요인으로는 현재 편향이 즉각적 만족을 추구하게 한다. 손실 회피 심리가 합리적 판단을 방해하고, 확증 편향이 원하는 정보만 보게 만든다.
정보의 문제는 경제 지식 부족이 크다. 복잡한 금융 상품 구조를 이해하기 어렵고, 숨겨진 비용을 파악하기 힘들다.
사회적 압력 측면은 주변 사람들과의 비교가 영향을 준다. 소셜 미디어 노출이 소비를 부추기고, 또래 집단의 소비 수준이 기준이 된다.
구조적 문제로는 마케팅의 교묘함이 있다. 분할 결제의 착시 효과가 작동하고, 제한 시간 압박이 충동 구매를 유도한다.
현명한 경제 판단을 위한 자세
생활 속 경제 판단이 어려운 건 당연하다. 완벽하게 합리적일 순 없다. 감정도 있고, 불확실성도 있고, 정보도 부족하다. 근데 조금이라도 나은 판단을 하려면 어떻게 해야 할까?
첫째, 시간을 둔다. 충동적으로 결정하지 않는다. 큰 지출은 하루 이틀 생각해본다. “지금 당장 필요한가?” 자문한다. 대부분은 급하지 않다. 기다리면 필요 없어지는 경우도 많다.
둘째, 총비용을 계산한다. 구매 가격만 보지 말자. 유지비, 기회비용, 숨은 비용까지 따진다. 엑셀에 정리해본다. 시각화하면 보인다. 생각보다 비쌀 수 있다.
셋째, 기준을 정한다. 내 소득의 몇 퍼센트까지 저축할지, 어떤 항목에 얼마까지 쓸지. 미리 정해둔다. 그 안에서 쓴다. 기준이 없으면 흔들린다. 있으면 버틸 수 있다.
개인적으로는 24시간 규칙을 쓴다. 5만 원 이상 지출은 하루 기다린다. 충동구매를 많이 줄였다. 다음 날 보면 필요 없는 경우가 태반이다. 이 단순한 규칙이 효과적이다.
경제 판단은 연습이다. 한 번에 잘할 순 없다. 실수하면서 배운다. 중요한 건 같은 실수를 반복하지 않는 거다. 후회했으면 기록한다. 다음엔 안 한다.
완벽한 판단은 불가능하다. 근데 더 나은 판단은 가능하다. 조금만 신경 쓰면 된다. 멈추고, 생각하고, 계산하고, 기록한다. 귀찮지만 돈이 새는 것보단 낫다.
생활 속 경제는 거창한 게 아니다. 커피 한 잔, 택시 한 번, 쇼핑 한 번. 이런 작은 결정의 합이다. 하나하나는 작아 보인다. 근데 쌓이면 크다. 1년이면 수백만 원 차이가 난다. 작은 판단을 신중하게 하는 것. 그게 경제적 자유로 가는 길이다.